Застраховка за наемодатели – Наистина ли ви е необходима?
Ще отдавате имот под наем, но застраховките ви объркват? Какво точно представлява застраховката за наемодатели и достатъчна ли е обикновената ви жилищна полица?
Какво представлява застраховката за наемодатели?
Застраховката за наемодатели е специализиран вид имуществена застраховка, създадена да защити собственици на недвижими имоти, които ги отдават под наем. Тя наподобява обикновената жилищна застраховка, но включва допълнителни покрития, които отразяват специфичните рискове, свързани с наемните отношения.
Когато живеете в собствения си дом, основните рискове са свързани с природни бедствия, аварии или инциденти, засягащи самите вас и вашето имущество. Когато обаче имотът се отдава под наем, в него живеят трети лица, които може да причинят щети, да се наранят, да не платят наема или да създадат правни спорове. Стандартната жилищна застраховка не е предназначена да покрива тези ситуации.
Какво покрива тази застраховка?
Покритието обикновено включва:
- Щети върху имота – пожар, бури, студ, наводнения и щети по кухня, баня, мебели и уреди, оставени за ползване от наемателя. Не покрива личното имущество на наемателя.
- Гражданска отговорност – ако наемател се нарани в имота и реши да съди, застраховката покрива разходите. Покритието не важи за гости на наемателя.
- Загуба на наем – ако имотът стане необитаем или се наложи да преместите наемателя поради щета. Някои полици покриват и правни разходи при неплащане и изгонване.
По-скъпа ли е застраховката за наемодатели?
Да, застраховката за наемодатели е по-скъпа от стандартната жилищна застраховка, но разликата в цената е относително умерена и напълно оправдана, като се вземат предвид допълнителните рискове, които тя покрива. Обикновено премията е с около 20–30% по-висока от тази на обикновената полица за собственици на жилище.
Задължителна ли е тази застраховка по закон?
Не, застраховката за наемодатели не е задължителна по българското законодателство. Няма нормативен акт, който да изисква от собствениците на имоти да сключват такава полица, когато отдават под наем. Въпреки това, това не означава, че можете спокойно да я игнорирате.
„Застраховката за наемодатели не е задължителна по закон, но е задължителна за здрав разум.“
— Експерт по управление на имоти
В повечето случаи, ако имотът ви е закупен с ипотечен кредит, вашата банка или кредитна институция ще постави условие за наличие на специализирана застраховка. Това е така, защото отдаването под наем увеличава риска за имота – както за материални щети, така и за юридически усложнения.
От гледна точка на сигурността, липсата на такава застраховка ви поставя в уязвима позиция. Например:
- Щетите, причинени от наемателя – пожар, наводнение или умишлено увреждане – няма да бъдат покрити от стандартна жилищна застраховка.
- Ако наемател се нарани и реши да ви съди, ще трябва сами да поемете всички правни разходи и евентуални обезщетения.
- В случай на непредвидими събития, които правят имота ви необитаем, ще загубите доходи от наем без право на компенсация.
Следователно, макар да не е законово изискване, застраховката за наемодатели е силно препоръчителна и често задължителна по договорни условия. Малката допълнителна премия може да ви спести значителни разходи и главоболия в бъдеще.
Нужна ли ми е тази застраховка, ако давам под наем на роднини?
Много собственици смятат, че ако отдават имот на членове на семейството – дете, брат, сестра или друг близък роднина – няма нужда от застраховка за наемодатели. Това е често срещано, но подвеждащо разбиране.
На практика, застрахователните компании и ипотечните кредитори не правят разлика между роднина и външен наемател. Ако имотът е ипотекиран, банката почти сигурно ще настоява да имате застраховка за наемодатели, независимо кой живее в жилището. Причината е проста: рисковете остават – пожар, наводнение, аварии, правна отговорност. Близките хора не са имунизирани срещу инциденти.
Освен това, дори при семейни отношения, трябва да има сключен официален договор за наем. Това е важно не само за регламентиране на отношенията, но и защото повечето застрахователи няма да признаят претенции без валиден договор.
Нужна ли е тази застраховка, ако живея в имота?
Ситуацията зависи изцяло от това дали вие отдавате част от имота или не.
Ако живеете в имота и НЕ го отдавате под наем, тогава застраховка за наемодатели не ви е необходима. В този случай стандартната жилищна застраховка е напълно достатъчна, стига да покрива основните рискове – пожар, наводнение, природни бедствия и гражданска отговорност към трети лица. Тя е предназначена да защитава собственика, семейството му и имуществото в жилището.
Но ако живеете в имота и отдавате САМО ЧАСТ от него – например стая на квартирант или съквартирант – тогава ситуацията се променя. Дори ако вие лично обитавате имота, фактът, че приемате външен човек под наем, означава, че сте в ролята на наемодател. Стандартната ви застраховка най-вероятно няма да покрие щети или отговорност, произтичащи от действията на наемателя.
Нужни ли са ми и застраховка за наемодатели, и за сграда?
Не, не е необходимо – и дори не е препоръчително – да сключвате две отделни полици: една за сграда и друга за наемодатели. Причината е, че стандартната застраховка за наемодатели вече включва покритие както за самата сграда, така и за движимото имущество, оставено на разположение на наемателите (като кухня, мебели, бойлери, електроуреди и т.н.).
Какво включва застраховката за наемодатели?
- Застраховка на сградата – покрива щети по конструкцията: покрив, стени, прозорци, инсталации и др.
- Застраховка на съдържание – включва оборудване и мебели, предоставени от собственика.
- Гражданска отговорност – защита при претенции от наематели или трети лица.
Заключение и основни неща за запомняне
Макар и не задължителна по закон, застраховката за наемодатели е разумна инвестиция в сигурността на имота и спокойствието ви. Една малка годишна премия може да ви спести големи проблеми, време и средства в бъдеще.
- Ако имате ипотека, проверете условията – почти сигурно ще трябва да имате специализирана застраховка.
- Дори при съквартирант или роднина, информирайте кредитора и обновете полицата.
- Не са ви нужни две застраховки – тази за наемодатели покрива както сградата, така и обзавеждането.
- Застраховката ви защитава от съдебни искове, неплатени наеми и разходи по изгонване.
Често задавани въпроси
Какво е застраховка за наемодатели?
Специализирана имуществена полица за имоти, отдавани под наем. Допълва стандартната жилищна застраховка с покрития за рискове от наемни отношения (щети от наематели, гражданска отговорност, загуба на наем).
Задължителна ли е по закон?
Не. Но често е изискване на банката при ипотека и е силно препоръчителна за защита от големи непредвидени разходи.
Какво покрива и какво обикновено не покрива?
Покрива: щети по сграда и предоставено обзавеждане/уреди, гражданска отговорност, понякога загуба на наем и правна защита. Не покрива: вещите на наемателя, нормално износване, умишлени щети (освен ако не е изрично включено).
По-скъпа ли е от стандартната жилищна?
Да, обичайно с ~20–30% по-висока премия заради допълнителните рискове.
Нужна ли е при наем на роднини или ако живея в имота?
Роднини: препоръчва се и често се изисква при ипотека; нужен е писмен договор. Живея в имота: ако не отдавате нищо – стандартна жилищна полица стига; ако отдавате стая/част – нужен е подходящо покритие за наемодател.
